3 月 29, 2020

我該不該買儲蓄險?儲蓄險好嗎?告訴你3個買儲蓄險要有的觀念,和優缺點

儲蓄險好嗎

記得有一次我家人來問我到底要不要買儲蓄險,

因為他工作有一段時間,有一點儲蓄,但是完全不懂理財

之前去銀行存錢的時候,銀行小姐看他的存款還蠻多的

就問他說:「你錢放在銀行也只是放著,不會變多,不如去買個儲蓄險,錢會比只是放銀行還要多」

然後就開始一連串的推銷,

過程裡完全沒說到像是違約金、利息、

很多細節講得不清不楚,有些該講的還完全沒有提到

好險,我家人沒有聽到「利息比銀行多」就直接買下去,

而是拿了一張單子說要回家好好研究

儲蓄險是什麼

儲蓄險是看你買了幾年,那些時間裡面定期存一個金額進去,等到期限滿了之後就可以領回本金+利息

但是不能把儲蓄險當成是緊急預備金

因為如果突然發生一些意外,像是生病、車禍

一下子就需要一大筆錢,但這個時候如果要從你的儲蓄險裡面拿錢,

就可能會虧掉本金

也不能當成是投資,

一般人會想要投資而不只是把錢存銀行,就是希望報酬率可以高一點,

但儲蓄險真正的報酬率,可能會跟我們原本預期的落差蠻大的

如果想當成投資的話,去買其他東西,

像是基金、ETF、定存,都會比買儲蓄險好

如果當成是買保險的話,儲蓄險不太能給什麼保障,

雖然買儲蓄險會附加簡單的壽險保障

但是同樣的保障,用一樣的價格,可以有其他更好的保險可以選

如果真的想得到保障的話,就應該要直接去買保險,花的錢還會比較少

如果要拿來存錢,儲蓄險其實也不適合大部分的人,

而且報酬率也不一定會比定存高

延伸閱讀:

你準備緊急預備金了嗎?開始投資理財前的第一步!

保險怎麼買?3個要點幫助你買好保險

新手如何開始學習投資?教你美股ETF懶人投資法

買儲蓄險之前要有的3的觀念

1、強迫儲蓄

如果是只要到月底就一定會把錢花光光的月光族,

買儲蓄險,就可以強迫自己把一些錢存下來,不會讓自己身上半點錢都沒有

但是如果真想買用儲蓄險來強迫自己存錢,買之前先問問自己

你一定要用這種方式來強迫自己存錢嗎?

還是花一些時間開始記帳、檢討自己用錢的習慣

不然買了儲蓄險之後,如果原本花錢的方式沒有改變的話,

也只是降低自己現在的生活水準,還增加以後解約儲蓄險的機率

延伸閱讀:

省錢從改變想法開始!讓你每個月多存一點

想存錢先從記帳開始!可以存更多的記帳存錢法

2、只有幾乎用不到的錢才適合買儲蓄險

通常會買儲蓄險都是為了那些好像比銀行定存高的利息,

但是它的風險是你還沒滿期就解約虧的錢,

在那些6年、20年裡面,那些錢是完全不能用的,

但是在那些年裡面會發生的事情非常非常多 

3、儲蓄險不能讓你賺大錢

如果想要賺大錢的話,那這筆錢不應該拿來買儲蓄險

很多投資商品的報酬率都比儲蓄險高很多

如果你不理財也不投資,有一筆錢放在銀行裡好幾年都不會去動

而且經過計算之後利息比放銀行定存還要高,就可以考慮買儲蓄險

小工具:儲蓄險比較神器、IRR計算機

所以誰適合買儲蓄險呢?

每一個東西都有它存在的價值,

儲蓄險也是,

沒有好或不好,只有適不適合、該不該買、還有你有沒有那個需求

而不是聽別人說還不錯、或看到可以領的錢蠻多的,就一頭熱的買了下去

儲蓄險的缺點

1、通貨膨脹,你的錢會越來越不值錢

雖然說儲蓄險放得越久,可以得到的錢就越多

但其實現在東西慢慢越變越貴,

記得我大概國中高中的時候一杯珍珠奶茶才15-20塊錢,

現在一杯至少都要30-40塊,有的還會到50-60

漲了超過兩倍

所以你現在存進去的錢,過幾年之後就就會慢慢越變越薄,能買到的東西越來越少

 2、如果提早解約的話,你就要付違約金

而且錢還要綁死在儲蓄險上面,完全沒辦法動用

所以拿去買儲蓄險的錢,必須是完全用不到的

 3、明明是保險,但保障卻很低

買儲蓄險都會附帶一些小額的壽險,

但儲蓄險是儲蓄>保險,對保險來說沒有太大的保障,

如果到了真的要用到儲蓄險裡的壽險的時候,理賠的錢可能只比你繳的多一點而已

 4、如果想當成投資的話,報酬率很低

利息不多,還絕對不可以解約,不然會賠錢

如果在投資上可以承擔的風險真的很低的話,不如就把錢拿去存定存吧,

如果臨時需要錢,頂多只是利息打折而已,不會賠到本金 

總的來說,買儲蓄險有點本末倒至

很多人連最基本的保險都還沒規劃好,就買了儲蓄險

需要用錢,儲蓄險拿不出錢

需要保險,儲蓄險也幫不了你  

但儲蓄險還是有優點的!

1、可以幫助你強迫儲蓄

如果是管不住自己手的人,就可以用儲蓄險來強迫儲蓄,

會因為有解約金的關係,強迫自己一定要撐下去

很適合到月底就會把錢花光光的人

 2. 為你的目標存一大筆錢

很多東西都需要一大筆錢,

像是投資、買房子的頭期款、小孩的教育基金,

如果你有什麼很明確需要用錢的目標,那也可以考慮用儲蓄險來強迫存錢,

但是要注意的是,儲蓄險只是幫你存錢、不是賺錢

延伸閱讀:設定財務目標的3個步驟,打造自己的財富藍圖!

如果你是

  • 買東西的欲望很強、管不住自己的手,想用儲蓄險來幫忙存錢的人
  • 有一筆在好幾年內幾乎不會用到的閒錢
  • 不懂理財,也完全沒有打算投資的人

就可以考慮看看儲蓄險

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4 thoughts on “我該不該買儲蓄險?儲蓄險好嗎?告訴你3個買儲蓄險要有的觀念,和優缺點

  1. 真的要好好學習投資跟理財觀念,就會知道買儲蓄險是一個不得已的折衷方案(投報率跟保險額度都不足)

    而有些單位更會以回(保)本或滿期金的方式掩蓋IRR不高的事實,這點在投資型保單也是,所以必須睜大眼睛觀察判斷。

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