理財觀念

【實用理財】負債太多怎麼辦?3個步驟3個方法幫助你更好的理債

債務是怎麼來的

1、過多的消費慾望

有些人看到最新出的的iphone、最新出的遊戲片…就會忍不住在第一時間刷卡購買

刷卡是最容易讓人產生負債的原因

因為刷卡刷的是數字

你用現金買1萬元的東西,跟你刷1萬元的感覺是不一樣的

所以很多人就容易一時衝動刷了超過自己能力範圍的東西 

所以就需用一些手段來控制

1、只留一張信用卡,而且把他的額度降到最低

2、把銀行帳戶做分類,會讓你明確的知道你那個類別還剩下多少錢可以用

3、幫自己買個儲蓄險,可以強迫自己把錢留下來

延伸閱讀:

一個月三萬怎麼理財?分享六個理財法懶人包

我該不該買儲蓄險?儲蓄險好嗎?告訴你3個買儲蓄險要有的觀念,和優缺點

2、替別人作保或是借別人錢

有些人會基於人情,特別是關係比較親近的(像是家人、朋友)

而把錢借給身邊的人、或是替人作保

幫忙,錢有很大機率拿不回來

不幫,感覺自己是很壞的人

最後明明那些債務就不是自己的,但是最後卻要幫別人負擔

那可以怎麼辦?

1、拿別人來擋,跟借錢人說錢都是另一半在管的

2、如果真的想幫助朋友,就直接包一個金額給他,跟他說不用還了,但沒有下一次了

3、急著想賺錢,最後反而賠光光

有些人急著想用投資以小博大,

這時候有人說,這支股票之後會大漲,可以讓你賺大錢

結果一衝動就馬上把全部的錢都投進去,

真的賺了倒還好,但如果錢全部賠光光就得不償失了

4、沒有做好準備就創業

大部分的人一定都曾經幻想過,有一天可以當老闆

但你想創業的原因是甚麼?

是因為想炒掉老闆、離開現在的工作

還是因為你有真的想做的事情,也事先做好了市場調查

創業的成功機率其實比投資還要低

如果沒有經過學習就創業的話,

會讓你不只做不起來,還欠下一大筆債 

如果你現在的債務很多,甚至高過於收入的話

也不要擔心

我們只要知道了最壞的結果,就比較有勇氣去面對龐大的債務

負債會有的結果

1、最後把債務還清了

2、真的還不出來破產了 

如果真的破產之後會怎麼樣呢?

要申請破產,首先你還是要有錢去支付你申請破產的法律費用

然後你還是要有一些資產,按照比例還給債權人,才可以宣告破產

而且如果你還有能力工作或是銀行有錢,你可以成功申請破產的機率蠻小的

所以在一般人很難能申請破產的情況下

一部分人會選擇跑路,

一般的人都會選擇把債務還完,

如果真的缺錢的話,建議利用合法的管道去借(例如銀行)

因為頂多會打電話催債,而不會危及人身安全 

更好的理債方式

1、列出債務明細

第一步,就是要勇敢面對債務

把你手頭上有的債務依照下面的方式,把它們列下來

  • 借貸對象
  • 貸款金額
  • 期數
  • 利率
  • 剩下多少要繳
  • 起訖時間

要記錄下明確的金額,而不能只寫下大概的數

字因為有時候欠的錢,會比印象中的還要多

2、分辨手上的債務是「好債」還是「壞債」,做好分類

好債就是學貸、房貸那種,還款期限很長,利息又比較低的債

而壞債則常常是你買了一個你薪水沒辦法負擔的大金額的東西

壞債的期限通常會比較短,利息又高

例如信用卡債,還款期短到利息每個月都在滾,循環利率可以高達10%

或是用你的保單把錢借出來的貸款

把他們排好等級,做好分類!

3、做好還款計畫,讓你每個月的收入>支出

為什麼要做還款計畫呢?

如果沒有作還款計畫的話,只要一想到有債務要還就會覺得壓力很大

就會變成只要每個月有多的錢就會拿去還債

一股作氣把債還完,期間雖然一樣有吃有喝,但是沒有於娛樂、學習、投資,人生也毀了一半

倒不如做好還款計畫,藉由債務整合把還款期限拉長,

可以兼顧到生活品質、投資、存款等等

分享幾個幫助你還款的方法:

滾雪球還債法

前面已經把債務都列出來了,之後分配每個債務每個月都可以還完的最低應繳金額之後

剩下的錢拿去還欠債金額最小的債務

最小金額的還完之後,再把第二低的還清,以此類推,就可以慢慢把債務還完了

有需要可以跟銀行提協商

如果真的沒辦法,連最低要繳金額都繳不出來,

就可以向最大債權銀行提出申請

可以降低利率和每月要繳的金額和要還款的銀行家數,

最高還款期限可以攤到15年,可以大大降低還款的壓力

但是這會影響到你信用評等,

你可能會有好幾年沒辦法使用信用卡,沒辦法貸款買車買房等等

但是如果都有正常還款的話,等到債務清償一年之後,聯徵中心註記就會消除

用還款期限比較長的債務去還掉期限短的債物

例如說如果你有房產的話,只要房子還有價值,基本上都貸得出來

只是多和少的差別而已

再用貸出來的錢拿去還期限較長的債務

這裡要注意的是,貸出可以還款的金額就好了,不能再多了,不然債務會越滾越大

結論

負債太多就是要勇敢面對,處理債務!

債務並不可怕,只要你不去逃避它

其實最好的還債方法還是增加主動收入,

從保住工作開始→提高收入→維持生活品質→還款計畫,慢慢把債還完

還有不管欠了多少錢,你的身上一定都還要留有現金,這就是你的緊急預備金

讓你在有意外狀況的時候可以使用

延伸閱讀:你準備緊急預備金了嗎?開始投資理財前的第一步!

最重要的是設定好還款目標,並付出行動去執行!

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謝謝大家把這篇文章看到最後~

-CHCH

CHCH

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平常工作項目是設計產品、包裝、書籍、平面廣告、書籍封面等等不一定
,透過這個網頁,我會分享一些小資理財的方法,並且會分享一些創造副業收入、自我成長的文章,
讓你可以和我一起學習、成長
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